¿Se pregunta si a quién protege la cláusula derrochadora de una póliza de seguro de vida? Digamos, por ejemplo, que nombra a su hijo como beneficiario, el acreedor de su hijo probablemente tomará su seguro de vida después de su muerte. La cláusula Spendthrift permite a la aseguradora retener los ingresos mientras protege el dinero frente a los acreedores.
En esa situación, es posible que su compañía de seguros desee pagar el dinero del seguro de su hijo en pagos en lugar de como una sola suma.
Esto evita que los beneficiarios despilfarren beneficios precipitados al obligarlos a que se les pague durante un período determinado en sumas o cuotas predeterminadas. Cuando el dinero se entrega al destinatario como un pago único, no hay impacto en los gastos de la póliza de seguro de vida.
¿Qué es la provisión de gastos?
¿A quién protege la cláusula derrochadora de una póliza de seguro de vida? Si teme que su receptor no sea financieramente responsable, puede establecer un “fideicomiso derrochador”. Un fideicomisario independiente elige cómo se distribuye el dinero en lugar de pagar todo el pago del seguro de una vez. Esto garantiza la ventaja de los acreedores y también protege las contribuciones impulsivas de ellos mismos.
# 1. Fideicomisos de derrochadores
Un “fideicomiso derrochador” es una forma de fideicomiso que protege al sucesor de la propiedad contra los acreedores. Esto se crea cuando alguien reserva dinero para la administración, inversión y distribución por parte de un fideicomisario. El administrador es con frecuencia una empresa de gestión de activos (AMC).
Cuando se trata de la discreción del fiduciario, varía según la forma de fideicomiso. Algunos fideicomisos permiten al fideicomisario gastar dinero “según sea necesario”, mientras que otros indican objetivos o cantidades específicos en determinados momentos.
En contraste con un fideicomiso convencional donde el fideicomisario tiene una amplia variedad de opciones sobre cómo se utiliza y retira el dinero, los fideicomisos para gastos con frecuencia limitan la distribución del fideicomiso a pagos mensuales. Como consecuencia, los cobradores de deudas y los acreedores no pueden reclamar el monto total del fideicomiso.
# 2. Miembros del DAPT
En muchos estados, se permiten los fideicomisos de protección de activos nacionales, que son fideicomisos autónomos que protegen los activos de los acreedores. Los fideicomisos son idénticos a los fideicomisos tradicionales, excepto que los pagos se otorgan al inventor original en lugar del beneficiario final.
Debido a la idea relativamente nueva de los fideicomisos DAPT, solo están autorizados en 17 países. El consumidor no puede acceder a su propio beneficio por fallecimiento ya que los pagos del seguro de vida se pagan a un beneficiario después del fallecimiento del cliente. Por tanto, el seguro de vida no está aprobado como formulario DAPT.
¿Cuál es el vínculo entre el seguro de vida y los fideicomisos?
Los planes de seguro de vida son análogos a los fondos fiduciarios, ya que ambos funcionan como activos adquiridos durante la vida del fundador (o asegurado). Por otro lado, una “Disposición para gastos innecesarios” es una cláusula de seguro de vida que protege el pago por fallecimiento de los beneficiarios frente a los acreedores.
Los activos de beneficio por fallecimiento en un contrato de seguro de vida con la cláusula derrochadora son potencialmente el AMC de la compañía de seguros. Además, el monto acumulado del pago no se ve afectado por las obligaciones restantes del beneficiario, porque la aseguradora es propietaria de la totalidad del pago (no del destinatario).
Al igual que el fideicomiso, una póliza de seguro de vida proporciona pagos durante un período específico (por ejemplo, cinco años) y no sobre una sola cantidad grande. Los negocios de seguros de vida se obtienen al gastar provisiones de ahorro, ya que durante períodos más largos pueden tener acceso al dinero. Lea más sobre qué es una póliza de seguro de vida.
¿Cuáles son las disposiciones y cómo funcionan?
El fideicomiso impide que los beneficiarios gasten o pidan dinero prestado del fideicomiso. Spendthrift también tiene como objetivo disuadir a los acreedores de usar dinero fiduciario para recuperar las deudas de un destinatario. El fideicomiso debe emplear una redacción extremadamente específica para tener éxito. Obtenga más información sobre las disposiciones de la póliza en seguros para comprender.
Independientemente, a menos que se especifique explícitamente en este acuerdo de fideicomiso, no se realizará ninguna disposición, cesión, obsequio, venta o transferencia por ningún capital o ingreso pagadero o adeudado al beneficiario de cualquier fideicomiso formado en este Acuerdo. Ningún beneficiario está facultado para predecir tales intereses u oponerse a ellos. Mientras esté en manos de un fideicomisario, dicho interés no es responsable ni está sujeto a deudas, contratos, responsabilidades o agravios de ningún destinatario.
No hay reclamo, control o interferencia por parte del beneficiario casado o el cónyuge del padre del beneficiario con respecto a dichos intereses. Muchas jurisdicciones reconocen los fideicomisos de inversión y especifican que se permiten límites máximos de impuestos para evitar transferencias “voluntarias y accidentales” del interés fiduciario del beneficiario.
En otras palabras, el beneficiario no gasta ni promete el dinero del fideicomiso. Fomentar la confianza en uno mismo no endurecerá el corazón de los acreedores. Solo funciona si especifica a otra persona como destinatario.
¡Es una envoltura!
De nuevo, respondamos a la pregunta: ¿a quién protege la cláusula derrochadora de una póliza de seguro de vida? Bueno, una cláusula derrochadora está diseñada para proteger al titular de la póliza de los acreedores al proporcionar ingresos de la póliza en ingresos por primas en lugar de establecer montos en ciertos contratos de seguro de vida.
Algunos planes permiten al titular de la póliza elegir al beneficiario. De lo contrario, el destinatario tiene la última palabra. El pago podría establecerse como un pago fijo por la vida o duración del dinero. En la mayoría de las situaciones, los ingresos están protegidos de los acreedores.
La cobertura del seguro de vida de los acreedores varía según el estado. Además, la póliza de seguro de vida solo puede brindar una protección mínima.
Por otro lado, obtenga más información sobre lo que es un seguro de cuota a plazos o cuál de las siguientes afirmaciones es verdadera con respecto al seguro de vida total.
